Как распределять семейный бюджет: пошаговый план учета финансов

Зарабатывать много денег — совсем не значит всегда иметь достаток. Если ты не умеешь правильно распоряжаться финансами, управлять затратами и создавать сбережения, довольно скоро можешь оказаться у разбитого корыта. Ответственность возрастает во много раз, когда в твоей жизни появляется семья.

Если ты не будешь контролировать финансы, они начнут контролировать тебя и диктовать условия, что ты можешь купить, а что нет. Такой сценарий тебе не по душе? Значит нужно научиться вести совместный бюджет, чтобы не влазить в кредиты и эффективно достигать своих финансовых целей. И я собрал для тебя несколько подсказок, как правильно распределить семейный бюджет.

Что такое семейный бюджет?

Семейные финансы — это инструмент для управления деньгами, который помогает:

• разумно тратить деньги на текущие потребности (еда, коммуналка, медицина, ежедневные расходы);
• копить деньги на твои желания (без путешествия можно прожить, но стоит ли себе отказывать?);
• откладывать деньги на непредвиденные расходы (на случай, если сломалась твоя тачка или нужен срочный ремонт в доме);
• избежать трат сверх запланированного и не влезать в долги.

Когда ты заработал определенную сумму денег и тратишь их без счета на разные “хотелки” и необходимые покупки, то очень быстро и неожиданно можешь обнаружить, что профукал все. Ведь ты не знаешь, сколько потратил и сколько еще осталось. А если так беспечно к финансам относятся все члены семьи, то ситуация может оказаться и вовсе катастрофической. 

Выход — грамотное планирование бюджета семьи. Для начала нужно определиться, как именно в вашу общую копилку будут поступать и тратиться деньги. Есть три основных типа управления семейными финансами: общий, раздельный и смешанный. О способе ведения семейного бюджета вам нужно договориться в самом начале совместной жизни. Давай рассмотрим, в чем их особенности и какие “подводные камни” могут скрываться за каждым типом управления бюджетом.

Общий бюджет

Вариант распределения финансов, когда все доходы складываются в одну копилку и тратятся прозрачно для обоих партнеров. Он подойдет парам, которые уже давно живут вместе или тем, чей доход существенно отличается. 

Но в этой схеме есть один недостаток — если у вас не выработано 100% доверие к партнеру, может оказаться, что один тратит гораздо больше, чем другой. Из таких ситуаций, как правило, и рождаются анекдоты про “папа работает, а мама — красивая”.  

Скажу честно, общий бюджет — вариант для пар, достигших безоговорочного “дзена” в отношениях. В большинстве случаев такая схема может привести к конфликтам и недопониманиям. 

Другой вопрос — когда в семье появляется ребенок. Тут уже твой бюджет на некоторое время становится общим бюджетом. Так что если у вас есть проблемы с доверием друг к другу, лучше решить их до рождения малыша.

Раздельный бюджет

Распределение семейного бюджета по этой схеме предполагает, что каждый из вас финансово независим. Вы тратите заработанные деньги каждый сам на себя и скидываетесь на общие нужды. Звучит вроде бы привлекательно. Но по факту такой вариант лучше всего подходит для тех, кто совсем недавно съехался и еще не успел “обрасти” детьми, домом, машиной и прочими атрибутами семейной жизни. 

У вас не всегда будут равные доходы, могут случаться периоды без работы, да и вообще разные непредвиденные ситуации. Ведя раздельный бюджет в рамках семьи, вы всегда будете вынуждены договариваться о форс-мажорных обстоятельствах.

Например, кто сколько должен вкладывать в ремонт дома (если ваши доходы не равноценны), а как делить вложенное в случае развода. А на машину нужно скидываться пополам, если один партнер ездит на ней чаще, чем другой. А кто будет оплачивать лечение ее или твоей любимой кошки? Как быть со сбережениями? 

Раздельный бюджет сильно ограничивает возможность спонтанных трат. Ну и вишенкой на торте станет опять же рождение детей.

Смешанный бюджет

Как видишь из названия, в этой модели собрано все лучшее из двух предыдущих. Это самый комфортный вариант управления финансами в долгосрочной перспективе:

• вы скидываетесь на общие нужды в “копилку” пропорционально своему доходу;
• у каждого партнера остаются личные деньги и, соответственно, финансовая независимость;
• снимается множество вопросов по непредвиденным тратам или накоплениям — управлять совместным бюджетом можно с общего счета. При этом вы заранее оговариваете, на что именно можно тратить оттуда деньги. А для всего остального есть личные деньги — и каждый партнер решает сам, куда их потратить: побаловать себя, супруга или отложить.

Какую бы модель вы ни выбрали для себя, важно понимать, что это не аксиома. Если вам будет некомфортно, вы всегда можете изменить схему распределения семейных финансов. Самое важное — доверие к партнеру и умение договариваться.

В рамках любого из вышеперечисленных типов тебе нужно научиться эффективно управлять деньгами. И для этого я разработал пошаговый план, который поможет лучше сориентироваться, с чего начать.

Чек-лист, как эффективно вести семейный бюджет

Шаг 1. Расчет затрат

Самый сложный момент в управлении деньгами — отслеживание и анализ трат. Поэтому начать стоит именно с него.

Я не акцентирую твое внимание на подсчете доходов, ведь этот пункт наиболее понятен и прозрачен. Все, что нужно — это собрать воедино все источники доходов, будь-то зарплата, прибыль от бизнеса, другие доходы (дивиденды, проценты от вкладов или бабушкино наследство). Так или иначе, количество источников дохода ограничено.

А вот с тратами все намного сложнее. Есть обязательные и необязательные, явные и скрытые, спонтанные и те, на которые ты долго откладывал. Вот их и нужно постараться систематизировать.

Для эффективного учета затрат советую сделать следующее:

1. Выбрать инструмент учета, который визуализирует их и поможет правильно провести расчеты. Это может быть как простой блокнот (этакая семейная бухгалтерская книга) так и приложение на смартфоне. Один из самых полезных инструментов — таблица в Excel: просто, понятно, можно расшарить на всех членов семьи через облако и вносить затраты в любое удобное время. К тому же, в Excel есть много инструментов для анализа и прогнозирования.
2. Начать с учета всех семейных трат. Их будет много, и не факт, что ты с первого раза учтешь все. Список придется дополнять или перерабатывать несколько раз, но со временем ты получишь четкий перечень пунктов, на которые каждый месяц уходит ваш семейный доход.
3. Разделить эти затраты на обязательные, средней важности и те, которые условно можно назвать “баловством”. Проанализировать, сколько денег уходит на спонтанные мелкие (или не очень) покупки.
4. Понаблюдать за расходами несколько месяцев — это поможет сделать подробный анализ и понять закономерности обязательных трат. Наиболее наглядно такие расчеты можно отразить в электронной таблице или мобильном приложении.

Да, и не забудь о кредитах, рассрочках и других ежемесячных платежах, если они есть. 

Фух! Кажется, траты хоть немного ты упорядочил. Это непростая задача, и признаюсь, нужно попотеть. Но без понимания, где ты находишься сейчас невозможно двигаться дальше.

Шаг 2. Определение финансовых целей

Купить квартиру, сделать накопления к рождению ребенка, заняться личностным или профессиональным ростом и пойти на курсы — у каждой семьи есть долгосрочные или краткосрочные цели. Чтобы иметь финансовый ресурс для них вовремя, нужно ежемесячно откладывать деньги. 

К этому шагу финансового планирования можно отнести не только единоразовые большие покупки, но и важные регулярные траты, которые не относятся к обязательным платежам. Например, семейный абонемент в фитнес клуб, страховые выплаты или ежегодный отпуск. 

Намного проще накопить на них, откладывая небольшие суммы каждый месяц равными частями, чем выдернуть из копилки сразу большой кусок. 

Шаг 3. Создание отдельного счета для регулярных трат или для накоплений

Это следующий логичный шаг ведения семейных финансов для любого типа бюджета. Выбирай один из вариантов для семейного счета:

1. Каждый может перечислять на счет определенную сумму, а затем тратить ее на регулярные платежи. Тем более, что большинство банков предлагают услугу ежемесячного списания средств для оплаты текущих счетов (пополнение мобильного, оплата страховки и т.д.).
2. Партнеры могут открыть общий счет для накоплений или создания безопасной финансовой подушки.
3. Подключите к счету две карты и пользуйтесь им для текущих трат, но рекомендую установить лимит на такие закупки. Это поможет вам контролировать суммы расходов и держаться в рамках семейного бюджета.

Шаг 4. Установка лимитов на разные категории расходов

Расчет семейного бюджета — это тщательное планирование. Очень сложно накопить денег на “сбычу мечт” или создать сбережения, если вы оба тратите сверх меры. После нескольких месяцев подсчета и анализа трат, вы уже сможете определить примерные суммы в месяц на разные категории трат. 

Установить лимиты — самое правильное решение для контроля финансов. Это дисциплинирует всех членов семьи и помогает грамотно распределять финансы. Естественно, правила иногда можно и нужно нарушать, но если ты потратил в этом месяце на понравившуюся вещь в два раза больше запланированного, вполне разумно ограничить себя в этой категории на следующий месяц.

Не перегибай палку в финансовом контроле: оба партнера могут тратить определенную сумму на спонтанные покупки, не спрашивая разрешения друг у друга. Но чтобы они не проделали дыру в вашем бюджете, все же стоит заранее обсудить допустимые лимиты таких трат.

Шаг 5. Оценка рисков

Ни один человек не застрахован от болезней или несчастных случаев. Никогда нельзя быть уверенным, что тебе не разобьют машину или твои близкие не попадут в беду. Поэтому в вашем семейном бюджете всегда должен быть неприкосновенный “рисковый” фонд. 

Он пригодится вашей семье, если вдруг дела в бизнесе пошатнулись или кто-то остался без работы на пару месяцев. Финансовые специалисты рекомендуют откладывать в резерв примерно 20% от дохода. Храни накопления в разных валютах, чтобы избежать обесценивания денег.

Шаг 6. Регулярное обсуждение бюджета

Хотя бы раз в месяц вам стоит обсуждать текущее состояние дел и корректировать семейный бюджет:

• провести анализ расходов и обговорить их оптимизацию;
• обозначить финансовые цели на месяц /год или больше;
• пересмотреть схему управления финансами, если нужно.

И в заключение, лови несколько полезных лайфхаков, как вести совместный бюджет и при этом не развестись:

• не переусердствуй в экономии — регулярная закупка по акции в “Пятерочке”, скупые подсчеты денег на колготки или рыболовные снасти еще ни одну семью не сделали счастливой;
• не делай из семейного бюджета рутину — не долби мозг своим домочадцам, чтобы вносили в таблицу каждую копейку, организуй процесс так, чтобы он был полезным и увлекательным для всех: для этого используй разнообразные приложения;
• создайте все вместе большую цель, ради которой, собственно говоря, стоит заняться организацией финансов — например, построить дом или купить тачку мечты.

И помни — чтобы добиться успеха и воплотить все свои цели в жизнь, нужно не меньше тратить, а больше зарабатывать!